تأمين الإئتمان / مخاطر عدم السداد

إذا لم تسمع من قبل عن تأمين الائتمان فأنت في الطريق للتعرف على كافة التفاصيل عن هذا النوع من التأمين، بالإضافة إلى مميزاته وكيفية الحصول عليه.

الغرض من تأمين الائتمان هو تعويض المؤمن عليه من الجهة المقرضة - سواء كان بنك أم مؤسسة مالية أم تمويل عقاري - عن باقي قيمة أقساط القرض المتبقية على المقترض "المؤمن عليه" في حالة عدم سداده ثلاثة أقساط متتالية من القرض وذلك طبقًا لعقد القرض الوارد بوثيقة التأمين.

ما هو تأمين الائتمان؟

وثيقة تأمين الائتمان أو تغطية مخاطر عدم سداد الديون من قبل المقرضين - بما في ذلك البنوك واتحادات الائتمان وتجار السيارات وشركات التمويل - تعمل على تغطية أقساط القروض غير المدفوعة عند الحصول على قرض أو فتح حساب ائتمان.

ففي بعض حالات القروض؛ يقوم الشخص بدفع قسط التأمين لكن إذا فقد وظيفته، وأصبح غير قادر على العمل بسبب الإعاقة أو الوفاة أو أي حالة أخرى، فإن التأمين يحمي المُقرض "البنوك عادة" عن طريق سداد المدفوعات نيابة عن المؤمن عليه.

وثيقة تأمين الائتمان هي نوع من أنواع بوالص التأمين التي يشتريها المقترض، وتعمل على سد ديونًا موجودة أو أكثر في حالة الوفاة أو العجز أو البطالة في حالات نادرة.

تقوم شركات تأمين مخاطر الائتمان بتسويق تأمين الائتمان في أغلب الأحيان على أنه ميزة خاصة ببطاقة الائتمان، حيث تفرض التكلفة الشهرية نسبة منخفضة من الرصيد غير المدفوع للبطاقة.

ما هي أنواع تأمين الائتمان؟

• التأمين على الحياة الائتمانية - يسدد القروض أو بعضًا منها في حال الوفاة.

• العجز الائتماني - يدفع عددًا محدودًا من الدفعات الشهرية.

• بطالة الائتمان - تدفع عددًا محددًا من مدفوعات القرض الشهرية إذا فقد الشخص وظيفته.

• خاصية الائتمان - تحمي الممتلكات الشخصية المستخدمة لتأمين قرض إذا تم فقدانها أو إلحاق الضرر بها خلال مدة التغطية.

يمكن أن يكون تأمين الائتمان المنقذ المالي في حالة وقوع كوارث معينة ومع ذلك، فإن العديد من بوالص التأمين الائتماني قد تكون مغطاه داخل وثائق تأمين من نوع آخر كما ذكرنا سابقًا، وبعد أن أشرنا إلى أنواع تأمين الائتمان السابقة؛ يجب أن نوضح بعض النقاط الأساسية حول تلك الأنواع:

• يعد التأمين على الائتمان ميزة اختيارية لبطاقة الائتمان، ولا يتعين عليك شرائها.

• يجب عليك التفكير بحكمة فيما إذا كان التأمين الآخر الذي لديك كافياً دون شراء تأمين ائتماني.

• قد يكون تأمين الائتمان بمثابة شبكة أمان لمالكي بطاقات الائتمان في الأوقات الاقتصادية الصعبة.

• إذا كنت تشعر أن تأمين الائتمان سيجلب لك راحة البال، فتأكد من قراءة التفاصيل الدقيقة ومقارنة عروض الأسعار من شركات التأمين مع بوليصة التأمين على الحياة إذا كنت تمتلكها.

معلومات حول تأمين الائتمان

• غالبًا ما يتم تضمين قسط تأمين الائتمان في المبلغ الإجمالي للقرض أو قسط الائتمان، مما يعني أنك تدفع فائدة إضافية عليه، مما يعني أنه قد يضيف عليك الكثير من الأموال بمرور الوقت.

• إذا اخترت شراء وثيقة تأمين الائتمان أو وثيقة لتغطية الديون، عليك التأكد من فهم كافة تفاصيل الفوائد المضافة والشروط، والتحقق جيدًا من أنك تحتاج حقًا إلى هذا النوع من التأمين. 

بالإضافة إلى النقاط السابقة؛ يجب التأكد إذا كان الشخص يندرج تحت وثيقة تأمين على الحياة أو تأمين العجز الكلي أو الجزئي؛ فقد تكون تلك الوثائق شاملة لهذا الجزء من التغطيات بالفعل.

على الأغلب لا يمكن للبنوك أو المقرضين رفض منح الأشخاص القروض في حال عدم الحصول على تأمين الائتمان، ولكن قد يُطلب منك إثبات مصدر دخل بالفعل لتغطية الأقساط أو قد تضطر إلى شرائه بنفسك للحصول على القرض.

تفاصيل حول أربعة أنواع من تأمين الائتمان

هناك أربعة أنواع من تأمين الائتمان، يدفع كل منها منفعته بطرق مختلفة:

1. تأمين الائتمان على الحياة

يسدد هذا النوع من التأمين على الحياة جميع القروض والديون المستحقة في حالة الوفاة.

2. تأمين العجز الائتماني

يُطلق عليه أيضًا التأمين ضد الحوادث والتأمين الصحي، حيث يدفع هذا النوع من التأمين الائتماني فائدة شهرية مباشرة للمقرض بحيث تساوي الحد الأدنى للدفع الشهري للقرض إذا أصبح صاحب القرض معاقًا.

3. التأمين ضد البطالة الائتمانية

هذا النوع من التأمين يغطي أقساط القروض إذا أصبح المؤمن عليه عاطلاً عن العمل بشكل غير إرادي، فإن هذا التأمين يدفع فائدة شهرية مباشرة للمقرض تساوي الحد الأدنى من الدفعة الشهرية للقرض.

يجب أن تظل عاطلاً عن العمل لعدد معين من الأيام قبل دفع الإعانة المتفق عليها من الوثيقة، وفي بعض الحالات؛ تكون الإعانة بأثر رجعي حتى اليوم الأول للبطالة، وفي حالات أخرى؛ لا يبدأ الاستحقاق إلا بعد استيفاء فترة الانتظار.

4. التأمين الائتماني لبطاقات الأئتمان

بالنسبة لبعض حاملي بطاقات الائتمان؛ قد يكون التأمين الائتماني ميزة إضافية مكلفة مقارنة بفوائده، فيجب أن يصبح صاحب البطاقة عاجزًا عن الدفع لفترة زمنية معينة، وفي بعض الحالات يكون الاستحقاق بأثر رجعي حتى اليوم الأول للعجز عن الدفع. 

في حالات أخرى؛ لا يمكن أن تبدأ الإعانة إلا بعد استيفاء فترة الانتظار، وتختلف فترات الانتظار الشائعة للتأمين ضد العجز الائتماني لتتراوح بين 14 يومًا إلى 30 يومًا.

فوائد تأمين الائتمان التجاري

يمكن أن يساعدك تأمين الائتمان من بروكرج على:

• تنمية قاعدة عملاء حيث قد ينجذب المشترون المحتملون إلى شروط الائتمان البسيطة.

• تعزيز التجارة مما يمنحك الثقة لتطوير وتوسيع الأعمال الخاصة.

• دعمك بالتدفق النقدي مما يتيح لك بناء علاقات قوية مع مورديك وموظفيك.

• حماية علاقات العملاء من خلال تحسين الاتصال وشروط الائتمان المحسنة.

• تحسين وصولك إلى التمويل وعلاقتك مع البنك الذي تتعامل معه.

• تلبية متطلبات إدارة المخاطر لأصحاب المصلحة أو مجلس الإدارة الخاص بك وتوفير راحة البال

فوائد تأمين الائتمان للمقترضين

بالإضافة إلى فوائد تأمين الائتمان لأصحاب القروض، فهناك أيضًا الكثير من الفوائد للمقرضين، وتتمثل في:

• يعمل التوثيق البسيط والمصدر الوحيد للتمويل على تقليل تكاليف المعاملات والوقت للحصول على حزمة تمويل كاملة.

• توافر المبلغ المؤمن عليه بنفس شروط مؤسسة التمويل الدولية، بما في ذلك فترات أطول، وإزالة مخاطر الذيل المرتبطة بمنتجات القروض المشتركة الأخرى

• الحد من التعقيد، لأن مؤسسة التمويل الدولية هي الواجهة الوحيدة للمقترض وتحدد جميع شروط القرض