تتعدد أنواع التأمين والتغطيات التأمينية ولكل منها غرض وهدف ونجد ان هناك مصطلحات تسويقية متنوعه ومختلفة تهدف لاجتذاب عملاء جدد مثل التأمين على الزوجة او الاسرة أو وثيقة التعليم او وثيقة الزواج أو تأمين قرض أو تأمين المعاش ولكن عندما تبحث فى اصل التغطية ستجد انها وثيقة تأمين على الحياة فمثلا هناك عميل يطلب اصدار وثيقة تأمين على الحياة اما مؤقت او استثمارى او كلاهما معا وذلك بهدف توفير الحماية المالية لاسرته فى حالة تعرضه لاحد الأخطار المغطاه بوثيقة التأمين.
فمثلا عند وفاة المؤمن عليه فإن شركة التأمين تقوم بسداد قيمة التعويض للمستفيد الذى ذكره المؤمن عليه فى طلب التأمين وقت اصدار الوثيقة ولتكن الزوجة هى المستفيد فإن قيمة التعويض سيكون مفيداً لها وسوف يساعدها فى مصاريف المعيشة واستكمال تعليم أطفالها وتغطية الالتزامات.
وتختلف وثائق التأمين على الزوجة في الشروط والمبلغ بحسب اختيار الشخص للمزايا التي سيحصل عليها المستفيدين فيما بعد.
التأمين هو أحد الأنظمة المالية وهدفه هو الحد من تعرض الأفراد للمخاطر المالية التي تؤثر على حياة الأشخاص بشكل عام، وتعرض شركات التأمين العديد من البرامج التي يمكنك الاختيار منها والتي بمقتضاها تقوم شركة التأمين بدفع المبلغ المذكور فى بوليصة التأمين في حالة تحقق الخطر مثل وفاة المؤمن عليه أو تعرضه لعجز نتيجة حادث مما يمنعه من العمل.
التأمين على الأشخاص بشكل عام يوفر الحماية المالية لأسرة المؤمن عليه عند وفاته حيث يوفر لهم التأمين مبلغ من المال حسب شروط الوثيقة لكى يساعدهم فى سداد الديون واستكمال الحياة بعد غياب رب الأسر والذى يكون يوفر مصدر الدخل الذى يساعدهم على المعيشة.
هناك بعض الأشخاص تقوم بإصدار وثيقة التأمين لصالح بنك معين او احد شركات التمويل وذلك ضمانا للحصول على قرض او تسهيل ائتمانى.
وهناك اشخاص تقوم بإصدار وثيقة التأمين مع ذكر ان المستفيدين عند وفاته هم الورثة الشرعيون ويتم توزيع مبلغ التعويض على أسرة وعائلة المتوفى حسب الشرع.
وهناك البعض الآخر يقوم بإصدار وثيقة التأمين لحماية زوجته وأسرته فيقوم بكتابة ان المستفيد هى الزوجة فقط، ويتم التأمين على الزوجة من قبل الزوج حتى يتوافر لها المال لتغطية تكاليف الحياة اليومية وتعليم الأطفال والادخار في حالة وفاة الزوج أو العجز عن العمل و بالتالي يستمر توافر دخل في حالة انقطاع الدخل عن الأسرة وتختلف شروط ومميزات بوليصة التأمين حسب اختيار الزوج من العروض المقدمة من شركات التأمين وبالتالي فإن الهدف الأساسي فى هذه الحالة هو الحماية المالية للزوجة والأطفال من التعرض لضائقة مادية إذا توفى الزوج أو تعرض لما يمنعه عن العمل.
يمنح هذا التأمين لورثة الزوج المال في حالة وفاته حيث يقوم الزوج بشراء بوليصة تأمينية بحيث تستفيد بها الزوجة وأولادها الصغار في حالة وفاته وذلك سيكون بمثابة الدعم المادي لهم لتغطية تكاليف الجنازة وسداد الديون وأيضاً تعويض دخل الزوج.
كنا يمكن أيضا للزوج اصدار وثيقة تأمين باسمه ووثيقة أخرى باسم الزوجة وسيذكر بكل وثيقة من هم المستفيدين.
يسمى هذا النوع من التأمين بتأمين المدى الطويل حيث يمتد لمدة 10- 20 – 30 سنة حتى سن المعاش وهناك وثائق تأمين تظل سارية حتى يصبح عمر المؤمن عليه 75 سنة حيث يحصل المؤمن عليه عند انتهاء الوثيقة وهو حى يرزق على المبالغ التى قام بسدادها طوال مدة التأمين بالإضافة إلى العائد الاستثمارى، اما فى حالة وفاة المؤمن عليه أثناء سريان التغطية فسوف يحصل الورثة الشرعيين و/او المستفيدين على مبلغ التأمين الخاص بالوفاة بالإضافة إلى المبالغ التى دفعها المؤمن عليها فى حياته مضافا إليها العائد الاستثمارى.
يمكن للزوج اصدار وثيقة تأمين على نفسه وزوجته وأولاده ويمكن اصدار وثيقة للزوجة فقط أو للأولاد فقط حسب ميزانية المشترك وموقف التأمين الطبى عليه فى عمله.
حيث يوفر التأمين الصحى تكاليف العلاج الداخلى بالمستشفيات والعمليات الجراحية وكذلك العلاج الخارجى مثل تكاليف زيارة الطبيب وتكاليف الفحوصات الطبية من تحاليل واشعات وتكاليف العلاج الطبيعى وتكاليف الأدوية ويمكن أن تمتد الوثيقة لتغطى المزايا الاضافية مثل علاج الأسنان البصريات ومتابعة الحمل والولادة وذلك وفقا لشروط وسياسة كل شركة تأمين.
الهدف من وجود تأمين للأمراض الحرجة هو تقليل التحمل المادي على أصحاب الأمراض، بالإضافة إلى ذلك استكمال مزايا التغطية الطبية التي يقدمها التأمين الصحي العام.
يختلف الأطباء حول وصف المرضى بأنهم أصحاب أمراض مستعصية، ولكن ضمن هذا الاختلاف يمكن تصنيف كل الأمراض التالية على أنها حالات حرجة، وتشمل:
السرطانات، وتشمل أنواع معينة من السرطان
السكتات الدماغية.
الأزمة القلبية.
الشلل.
الفشل الكلوي.
جراحات مجازة الشريان التاجي أو رأب الأوعية.
زراعة ونقل الأعضاء الجسدية المختلفة.
الزهايمر.
الغرض من عمل التأمين ضد السرطان هو تقليل الأعباء المادية التي يتحملها مريض السرطان وتقديم الدعم المالي لحاملي وثائق التأمين، ولكن لا تصدر الوثيقة للمؤمن عليه المصاب بمرض السرطان حيث أن الغرض من هذه الوثيقة تغطية تكاليف العلاج اذا حدث المرض بعد التعاقد.
التأمين ضد الحوادث يوفر الحماية المالية للزوج او الزوجة في حالة التعرض لحادث غير متوقع يؤدى إلى الوفاة أو إصابة جسمانية تؤدى إلى عجز.
لا تشمل بوليصة التأمين حالات الوفاة او العجز التى تنشأ عن او تتصل بطريق مباشر او غير مباشر عن اى من الحالات التالية:
فقد الارادة بسبب الجنون او الوقوع تحت تأثير المخدرات او الكحوليات.
تعمد المشترك إصابة نفسه او تعريضها للخطر بسبب ارتكاب جريمة او الشروع فيها.
المشاركة فى رياضات خطرة
الحروب والأخطار الذرية او التفاعلات النووية و استخدام الأسلحة الكيماوية والبيولوجية.
الانتحار او الشروع فيه.
مشاركة المؤمن عليه فى الأعمال التخريبية والارهاب
بسبب تأدية الخدمة العسكرية وقت السلم او الحرب او العصيان او الثورة
إذا كان الحادث متعمداً فلا يغطيه التأمين أيضاً
تحتاج فى البداية لمعرفة الهدف من وثيقة التأمين وما هى الشروط والتغطيات وماهى الاستثناءات وكذلك معرفة شركات التأمين التى توفر هذه المزايا ولاختيار بوليصة التأمين التي تناسب احتياجات فإن شركة بروكرج تقوم بتوفير العديد من الخيارات التي تناسب جميع الاحتياجات بالتعاون مع كبرى شركات التأمين حيث أنها شركة موثوقة في مجال التأمين.
لكل شركة متطلبات لتقديم عروض أسعار ومن اهمها:
( صورة من البطاقة الشخصية (بطاقة الرقم القومى
قسيمة الزواج
التاريخ المرضى ان وجد
نموذج طلب تأمين
الطول والوزن
قد تختلف الشروط من شركة لأخرى ومن وثيقة تأمين لأخرى ولكن هناك بعض المعلومات الأساسية التي تحتاج معرفتها لاختيار البرنامج التأمين المناسب لك مثل:
العمر: حيث أنه بتقدم العمر تزداد احتمالية التعرض لمشاكل صحية وبالتالى فإن اختيار الوقت المناسب والتأمين المبكر يوفر عليك نفقات محتملة فى المستقبل كمصروفات رعاية وعلاج.
الحالة الصحية: بالعطاء شركة التأمين معلومات صحيحة عن الحالة الصحية والتاريخ المرضى ان وجد تقوم شركة التأمين يدراسة الحالة الصحية وهناك إمكانية لتغطية بعض الأمراض المزمنة بمبلغ محدد او ستقوم شركة التأمين بأبلاغك بما هو مغطى وما هو مستثنى
في البداية عليك تحديد المبلغ الذي يمكنك دفعه شهرياً أو سنوياً حسب اختيارك لوثيقة التأمين عليك مناقشة احتياجات الزوجة وحالتها الصحية حتى تقوم باختيار الوثيقة المناسبة لها سواء كانت للتأمين على حياتها أو للتأمين الصحي..
نعم يمكنك ذلك ولكن لابد من معرفة سياسة شركة التأمين فى حالة طلبك إلغاء الوثيقة حيث أن هناك شركات تأمين لا تقوم برد قيمة الوثيقة بعد التعاقد،كما يمكنك أيضا تغيير شركة التأمين بعد انتهاء الوثيقة وقبل تجديدها لعام اخر ولكنك تحتاج أيضا ان تكون على دراية بمميزات وعيوب ذلك.
فى اغلب وثائق التأمين فإن مدة الوثيقة تكون سنوية وتجدد ولكن هناك بعض الأنواع مثل وثيقة تأمين الحياة الاستثمارى فإنها تظل سارية حتى عمر 75 او 80 سنة فى بعض الشركات وتنتهى الوثيقة فتنتهي اما بانتهاء مدة الوثيقة او بوفاة المؤمن عليه أو بتصفية الوثيقة حسب رغبة العميل بعد 10 سنوات او 20 سنة.