تسعى أغلب الشركات وتحديدًا الصغيرة منها إلى تقديم مزايا وخدمات لموظفيها، وذلك حرصًا منها على جذب الموظفين للعمل وتشجيعهم لتقديم أفضل ما لديهم للشركة، ويتطلب ذلك دراسة تكلفة التأمين الصحي للشركات الصغيرة التي يتحملها الموظف وأفراد أسرته مقابل الحصول على الخدمات الطبية بطرق أقل تعقيدًا.
يُعرف التأمين الطبي للموظفين بالنظام التابع لهيئة الرقابة المالية، إذ يتم من خلاله جمع قيمة مالية متساوية من جميع الموظفين العاملين بالشركة سواء خاصة أو حكومية، ثم يتم استخدامها في تقديم الخدمات الصحية المختلفة عند حاجتهم إليها.
تنقسم انواع التأمين الطبي تبعًا لحدود التغطية المقدمة جغرافيًا إلى:
يدعم للمنتفع الاستفادة من الخدمات الطبية المتاحة داخل الدولة المشترك من خلالها، على أن يتم احتساب قيمة التكلفة بالعملة المحلية.
يضمن للمنتفع أحقية الحصول على جميع الخدمات الطبية المتفق عليها داخل الدولة المشترك فيها أو خارجها، على أن يتم حساب قيمة الاشتراك بالعملة الأجنبية.
يقدم نظام التأمين الصحي عدة مزايا للعاملين بالشركات الصغيرة، وأهمها:
تقديم الدعم المادي والنفسي للموظفين بالشركة.
الاستفادة من الخدمات الطبية المختلفة بتكاليف مخفضة.
تيسير الحصول على الخدمات الطبية من خلال منظومة التأمين.
يشمل نظام تأمين الشركات تقديم الخدمات الطبية للموظف وذويه.
وُجد أن نسبة تكلفة التأمين الطبي ارتفعت ما بين عام 2022 إلى عام 2023 بنسبة تقدر بـ ٤٪، ويرجع ذلك إلي عدم استقرار سعر الدولار في السوق المحلية مما أثر بالسلب على تقديم الخدمات الطبية، و يعتمد تحديد تكلفة التأمين الصحي للشركات الصغيرة على حجم الأقساط التي تتوافق مع الاحتياجات الطبية والحالة المرضية للموظف المؤمن عليه، حيث يتم اختيار برنامج التأمين الصحي الذي يتناسب مع الحالة الصحية ومتوسط الدخل السنوي للموظف، وذلك لتحديد نسبة التحمل التي تقع على الشخص المؤمن عليه، بالإضافة إلى ميزة انتفاع أفراد الأسرة بالخدمات الطبية التي ترفع من قيمة التأمين.
هي النسبة التي يتحملها الموظف المؤمن عليه (المنتفع)، والتي يتم الاتفاق عليها من خلال العقد الموقع بين العميل وشركة التأمين (وثيقة التأمين)، و تختلف بنود الاتفاق على أن:
تتحمل شركة التأمين التكلفة كاملة بنسبة ١٠٠٪ من تكلفة صرف العلاج أو تكاليف الجراحات البسيطة التي تتم داخل المستشفيات التابعة لنظام التأمين.
أو تتحمل شركة التأمين نسبة ٨٠٪ فقط من تكلفة العلاج، على أن يتحمل المنتفع دفع مبلغ يُقدر بنسبة ٢٠٪ من إجمالي تكاليف الخدمة الطبية.
يقدم برنامج التأمين الطبي للشركات مجموعة من المزايا الطبية عن طريق تيسير الحصول على الخدمات التالية، بالإضافة إلى تحمل تكلفتها بحسب نسبة التغطية المتفق عليها في البرنامج التأميني، حيث:
اختيار قائمة التغطية من المستشفيات والمراكز الطبية والعيادات المتواجدة في أماكن قريبة من محل إقامة الموظف.
تحمل نسبة تصل إلى ١٠٠٪ من إجمالي تكلفة الخدمة الطبية المقدمة للموظف، مثل توقيع الكشف الطبي أو الأشعة.
تغطية العمليات الجراحية بنسبة تصل إلى ٨٠٪، وذلك شرط ألا تكون تجميلية.
في الحالات التي تتطلب إقامة المريض في المستشفى، يتم تغطية تكاليف الإقامة لمرافق واحد مع المريض.
تحمل تكاليف الكشف الطبي في العيادات التابعة للبرنامج التأميني.
تغطية عمليات الولادة الطبيعية بقيمة تصل إلى ١٠ آلاف جنيهًا مصريًا، أو ١٥ ألف جنيها مصريًا في حالات الولادة القيصرية بحد أقصى.
تغطية علاج الأسنان وجراحات الفم والفكين، وذلك شرط ألا تكون جراحات تجميلية.
ولكن يجب الأخذ في الاعتبار أن شركة التأمين غير مسؤولة عن تغطية أي خدمات طبية غير المذكورة في وثيقة التأمين المتفق عليها بين الطرفين.
يتطلب اشتراك الموظف في خدمة التأمين الطبي للشركات استيفائه عدة شروط، ومن أهمها:
ألا يتمتع بميزة تأمين طبي من جهة أخرى.
تَناسُب برنامج الخدمة الطبية المقدم من شركة التأمين مع قيمة الراتب الذي يحصل عليها الموظف.
استقطاع مبلغ مالي ثابت من الراتب الشهري للموظف.
توقيع الموظف المؤمن عليه على وثيقة التأمين.
ضرورة الحفاظ على بطاقة التأمين الخاصة بالموظف أو أفراد عائلته، وفي حال تلفها أو فقدانها يتحمل المنتفع تكاليف إصدار بطاقة جديدة بعد إبلاغ الجهة المسؤولة.
التزام الموظف بإبلاغ الجهات المسؤولة في حال وقوع أي أمر يؤثر على استحقاق المنتفع أو أي من أفراد أسرته في الحصول على المزايا التي يقدمها التأمين الطبي.
يتم حساب التكلفة بناءًا على عدة نقاط تحددها العوامل التالية:
حجم التغطية المقدمة: تعتمد التكلفة على حجم التغطية المقدمة للمنتفع، إذ أنه كلما ارتفع حجم التغطية التي تقدمها شركة التأمين، تزداد معها قيمة التكلفة المدفوعة بالمقابل.
المزايا الإضافية: توجد بعض الخدمات الطبية الإضافية، مثل تغطية الأسنان ومتابعة الحمل، وبالتالي يزداد معها تكلفة التأمين، ولكن يجب الأخذ في الاعتبار أن المزايا الإضافية تكون اختيارية.
عوامل الخطر: إذ أنه كلما ازداد حجم الخطر ترتفع قيمة التأمين.
الفئة العُمرية: إذ تزداد تكلفة التأمين كلما تقدم عمر المنتفع، وذلك نظرًا لزيادة حجم الخدمات الطبية التي يحتاج إليها، حيث البداية من عمر الـ ٢١ عامًا.
عدد أفراد الأسرة المشمولين بتغطية التأمين الطبي.
الحالة الصحية للمؤمن عليه: حيث كلما إزداد حجم الخدمات الطبية المطلوبة، يزداد معها قسط التأمين، ويتم تقييم الحالة الصحية من خلال إجراء الفحوصات الطبية أو معرفة التاريخ المرضى للحالة عن طريق طرح بعض الأسئلة.
متوسط الدخل: كلما ازداد متوسط الدخل الشهري للموظف يمكنه ذلك من الاختيار بين برنامج التأمين المختلفة والتي تقدم لهم مزايا أفضل.
طبيعة عمل المؤمن عليه.
الفئة التأمينية.
مدينة العمل.
يمكن اعتبار عقد التأمين بين الشركة المؤمنة والمنتفع لاغيًا في الحالات التالية:
وفاة الموظف (المؤمن عليه).
انتهاء مدة العمل بالخروج على المعاش.
انتقال الموظف للعمل تابعًا لمؤسسة عمل جديدة.
تتجه الشركات عادًة إلى تقديم خدمات ومزايا مخفضة التكاليف للموظفين العاملين بها، وخصوصًا الشركات الصغيرة، وذلك كنوع من الدعم المادي والنفسي لتحفيز العاملين على بذل قصارى جهدهم تجاه العمل وتحسين الإنتاج، ومن بينها تسهيل إمكانية حصول الموظفين على خدمة تأمين صحي للشركات الصغيرة.